La cuenta HSA es dinero libre de impuestos, puede invertir en acciones y utilizarla con fines médicos en cualquier momento.

Si usted y su familia están sanos y no necesitan visitar al médico todos los meses, le recomendamos encarecidamente que abra una cuenta de ahorros para la salud.

En general, las personas menores de 50 años deberían poder maximizar sus beneficios fiscales utilizando una cuenta HSA para acumular dinero.

El IRS le permite dejar que el dinero en una cuenta HSA crezca libre de impuestos de tres maneras:

• El dinero aportado a la HSA está libre de impuestos: no se deducen impuestos de seguridad social, seguro médico ni impuestos sobre la renta.
• El crecimiento de los fondos HSA a través de fondos mutuos o intereses está libre de impuestos
• El dinero utilizado con fines médicos está libre de impuestos.

Después de la cuenta 401k estándar en los EE. UU., esta es la mejor cuenta cuando se trata de ahorrar impuestos y hacer crecer su dinero libre de impuestos.

Para las personas de la India que trabajan en los EE. UU. con visas H1B, la cuenta 401k es similar a la cuenta del Fondo de Previsión.

Límites de la HSA 2023

Debido a que la cuenta ofrece dinero libre de impuestos, existen límites estrictos sobre cuánto puede contribuir cada año. No hay límite para la cantidad de crecimiento que puede lograr una vez que ha contribuido.

Si tiene 55 años o más, puede agregar otros $1,000 a estos montos. El IRS le permite agregar una cantidad mayor para ahorros médicos que los menores de 55 años.

Recomendamos continuar aportando dinero a la HSA cada vez que realice la nómina. La forma más sencilla es dividir el importe total anual entre 26 nóminas y luego hacer que su empleador lo deduzca automáticamente.

¿Cuánto debo donar a HSA?

Recomendamos maximizar su contribución ya que esto le permitirá ahorrar en impuestos y pagar los gastos médicos libres de impuestos. Se trata de dinero completamente libre de impuestos, ya que es posible que necesite tratamiento médico tarde o temprano en su vida.

Si usted y su cónyuge tienen cada uno su propia cuenta HSA, se siguen aplicando los límites máximos de contribución.

Ejemplo:

Si Ram y Sita tienen su propia cuenta HSA, ambos deben acordar la proporción que cada uno contribuirá para garantizar que no se exceda el límite familiar máximo.

• La misma cantidad: Tanto Ram como Sita pueden reducir a la mitad el monto máximo y luego contribuir a su propia HSA.
• Importe total para una persona: Ram o Sita pueden contribuir con todo el valor máximo de HSA y el otro puede agregar cero para evitar exceder los límites.
• Otras divisiones desiguales: Establezca la cantidad que Ram debe pagar y Sita pagará el saldo o viceversa.

Tenga en cuenta que si contribuye más que el límite de la HSA en un año, la cantidad adicional que agregue estará sujeta a impuestos del 6% cada año a partir de ese día. Esto se llama impuesto especial HSA.

Invierta y haga crecer el dinero de su HSA libre de impuestos

La mayoría de los bancos HSA le permiten invertir fondos adicionales más allá de una cantidad mínima en el mercado de valores a través de la ruta de fondos mutuos.

Ejemplo:

La HSA de Optum Bank le permite almacenar fondos de más de $2,000 en su cuenta HSA.

Recomendamos configurar transferencias automáticas a fondos indexados del S&P 500 como los de Fidelity o Vanguard para que el dinero crezca hasta que lo necesite.

Los bancos HSA también cobran una tarifa de servicio de cuenta si el saldo de la cuenta es inferior a $3000. Consulte el contrato de su banco con su empleador para ver cómo puede renunciar a esta tarifa.

Por lo general, si tiene al menos 3000 en su cuenta HSA, no se le aplicarán todos los cargos.

¿Se pierde el dinero de la HSA si no se utiliza?

El dinero es suyo y puede utilizarse para pagar compras médicas en cualquier momento. Hay una larga lista de artículos elegibles, que incluyen medicamentos de venta libre como el analgésico Tylenol, medicamentos para las alergias como Flonase o Allegra, productos menstruales y otros medicamentos de primeros auxilios.

Si no puedes usarlo, tu cónyuge puede usarlo después de que dejes este mundo.

Muerte del titular de una HSA

Recomendamos encarecidamente que su cónyuge sea el beneficiario de su cuenta HSA. Las reglas del IRS se basan en el estado conyugal al gravar el dinero después de su muerte.

• El beneficiario es el cónyuge. – Su dinero permanece libre de impuestos y se trata como la HSA de su cónyuge en caso de su muerte.
• El El cónyuge no es el beneficiario. – Si tiene a otra persona como su hijo como beneficiario, entonces
  • La cuenta ya no es una HSA y
  • El valor justo de mercado de la HSA pasa a estar sujeto a impuestos para el beneficiario en el año de su muerte.
• Si su patrimonio es el beneficiarioel valor está incluido en su declaración final de impuestos sobre la renta.

¿Puedo utilizar los fondos de la HSA para gastos no médicos?

Puede retirar dinero de la HSA para gastos no médicos, pero debe pagar impuestos sobre la renta, impuestos estatales y luego una multa del 10% antes de poder usarlo.

Recomendamos encarecidamente no utilizarlo a menos que sea absolutamente necesario. Hay otras formas mejores y menos dañinas de financiar su emergencia, como por ejemplo:

• Fondos de emergencia de su cuenta de ahorros
• Obtenga un préstamo con garantía hipotecaria que puede costar tan solo 3-4% APR
• Los préstamos personales pueden costar tan solo 6,99 APR, lo que sigue siendo menos de una multa del 10% en la HSA

Seguro médico con deducible alto

La cuenta HSA solo se puede abrir si ha adquirido un seguro médico con deducible alto. Esto simplemente significa que usted paga una prima baja pero tiene que pagar más si necesita atención médica.

En general, esto es útil e incluso es una opción mucho mejor si no tiene necesidades médicas habituales.

Debe elegir una HSA (y un plan con deducible alto) si:

• No tienes ninguna enfermedad y sólo vas al médico una vez al año para un chequeo.
• Su hijo y su cónyuge están sanos y sólo necesitan medicación unas pocas veces al año para lesiones o dolencias menores como tos, resfriados, etc.
• Sólo necesita vacunas como la gripe cada año, su hijo necesita vacunas infantiles, que siempre son gratuitas con cada póliza de seguro.

NO debe elegir HSA si:

Por otro lado, las personas que necesitan consultar a un médico con regularidad no deberían optar por una HSA (y un plan con deducible alto). Esto es para garantizar que la compañía de seguros pague más de lo que usted paga de su bolsillo.

• Tiene diabetes, que requiere medicación regular y visitas al consultorio del médico.
• Su hijo tiene una enfermedad que requiere controles mensuales

¿Pueden los titulares de visas abrir cuentas HSA?

Los titulares de visas como F1, H1B, L1 y otras pueden abrir cuentas de ahorro para la salud en EE. UU.

Debido a que el dinero de la HSA se puede usar fuera de los EE. UU., puede usarlo en sus países de origen, como China o India, si prefiere un tratamiento para usted y su familia allí.

Prima de seguro COBRA de HSA

De acuerdo a reglas del IRSpuede utilizar el dinero de la HSA para pagar la cobertura COBRA.

La mayoría de las personas, incluidos los titulares de visas, utilizan COBRA cuando se mudan a un nuevo empleador y desean mantener el seguro médico del antiguo empleador hasta que comience el seguro médico del nuevo empleador.

Preguntas más frecuentes

¿Puedo agregar dinero a una HSA a mitad de año?

Puede aportar dinero a su cuenta HSA durante todo el año. Hay dos maneras de hacer esto.

La primera es cambiar su contribución a la HSA a través de su empleador, ya que deducen una cantidad fija de su cheque de pago. Esta es la forma más fácil y rápida porque el dinero depositado mediante cheque de pago se deduce antes de que se calculen los impuestos sobre el monto de su nómina.

Si el empleador solo permite cambiar el monto de la contribución a la HSA en el momento de la inscripción abierta, puede hacerlo de la segunda manera.

La segunda opción es realizar un depósito ACH directo desde su cuenta corriente o de ahorros a su cuenta HSA. No se preocupe por los impuestos aquí, ya que la cantidad que aporta aquí con su dinero después de impuestos se puede reclamar más adelante en su declaración de impuestos IRS 1040 para que sea deducible de impuestos.

Deducible de impuestos simplemente significa que el monto se deduce de su ingreso total imponible antes de calcular el impuesto real a pagar.

¿Existe un límite en el monto de la HSA?

Sí, la cuenta HSA tiene límites máximos establecidos por el IRS cada año.

Para el año fiscal 2021, el límite es de $7,200 para individuos +1 persona o familia.

¿Cómo me detectará el IRS si uso una tarjeta HSA para pagar medicamentos y comestibles además de los comestibles en Walmart?

Si especifica un artículo que no es elegible para HSA en la factura e intenta pagar con una tarjeta de débito HSA, el banco generalmente rechazará la transacción de inmediato.

Si la transacción tiene éxito, usted es responsable de mantener la cuenta correctamente. Tenga en cuenta que el IRS puede solicitar facturas de compras médicas para su auditoría.

Si es auditado, se le exigirá que pague impuestos, más una multa del 10 % sobre el monto utilizado para compras que no son elegibles para HSA.

¿Puedo comprar medicamentos con la tarjeta de débito HSA y luego regresar a la tienda y cobrar efectivo?

Muchas personas primero compran artículos médicos en una tienda como Walmart o en un supermercado local y luego los devuelven. Hacen esto para obtener efectivo como reembolso en lugar de enviar el dinero a la tarjeta HSA.

La mayoría de las tiendas le permitirán recibir efectivo como reembolso si inicialmente realizó la compra con una tarjeta de débito.

Aunque es difícil procesar este tipo de transacción y usted puede salir impune, no se hace de buena fe. Tenga en cuenta que no es la tienda la responsable de esto, sino usted mismo.

Si su IRA es auditada, es posible que deba pagar impuestos y una multa del 10%.

¿Puedo utilizar los fondos de la HSA para tratamientos médicos fuera de EE. UU.?

Puede utilizar los fondos de su HSA para tratamientos médicos fuera de los Estados Unidos. Mucha gente visita países vecinos como México y otros visitan Turquía o India para realizarse cirugías más económicas.

¿Los costos de viaje relacionados con gastos médicos están incluidos en la HSA?

Los gastos de viaje se pueden cubrir a través de la HSA si el único propósito del viaje es el tratamiento médico.

Si su viaje a otra ciudad o país es principalmente de vacaciones y también desea recibir tratamiento médico, los gastos de viaje no se pueden incluir en la HSA. Definitivamente es una buena idea visitar otros países para obtener el mismo tratamiento a mitad de precio.

Por ejemplo, si viaja a México solo para un tratamiento de conducto, puede reclamar los costos del tratamiento del médico junto con los boletos de avión o de viaje a través de HSA.

La carga de demostrar que el viaje fue únicamente con fines de tratamiento recae en usted cuando el IRS envía una auditoría.

¿La HSA cubre la protección solar?

Sí, el protector solar se puede comprar con dinero de la HSA.

¿La HSA cubre los trasplantes de cabello o la cirugía estética?

Las cirugías cosméticas como trasplantes de cabello, pérdida de peso, tratamientos de la piel, cirugía plástica y otras cirugías similares no se pueden pagar a través de una cuenta HSA.

La única excepción es si su médico los receta como parte del tratamiento de otra afección.

Ejemplo:
Si el médico está tratando una enfermedad cardíaca y prescribe la pérdida de peso como tratamiento obligatorio, excepcionalmente puede incluir los costos de pérdida de peso en la HSA.

Si el médico realiza una cirugía plástica para reconstruir el seno después de extirpar el seno original durante el tratamiento del cáncer, la cirugía es elegible para la HSA.

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